Simulasi Pinjaman: Hitung Cicilan dan Bunga Sebenarnya
Simulasi pinjaman membantu kamu membandingkan penawaran sebelum tanda tangan. Angka bunga yang sama bisa menghasilkan cicilan dan total bunga yang sangat berbeda, tergantung metodenya: flat, efektif, atau anuitas. Pilih kalkulator di bawah sesuai data yang kamu pegang.
Pilih kalkulator yang sesuai
Simulasi Kredit Tanpa Agunan (KTA)
- Kamu punya
- Plafon, tenor, bunga flat, dan persen provisi dari penawaran KTA.
- Hasilnya
- Angsuran, dana yang benar-benar cair, dan biaya efektif per tahun.
- Cocok untuk
- Kamu yang sedang menimbang penawaran kredit tanpa agunan.
Simulasi Bunga Flat
- Kamu punya
- Jumlah pinjaman, tenor, dan bunga flat.
- Hasilnya
- Angsuran tetap, jadwal pembayaran, dan setara bunga efektif.
- Cocok untuk
- Penawaran leasing, koperasi, atau pinjaman yang memakai bunga flat.
Simulasi Bunga Efektif
- Kamu punya
- Jumlah pinjaman, tenor, dan bunga efektif.
- Hasilnya
- Angsuran pertama dan terakhir serta total bunga.
- Cocok untuk
- Kredit modal kerja atau pinjaman bank dengan angsuran menurun.
Simulasi Bunga Anuitas
- Kamu punya
- Jumlah pinjaman, tenor, dan bunga per tahun.
- Hasilnya
- Angsuran tetap beserta porsi pokok dan bunga tiap bulan.
- Cocok untuk
- Pinjaman bank jangka panjang dan rencana pelunasan dipercepat.
Simulasi Perbandingan Bunga Flat, Efektif, Anuitas
- Kamu punya
- Satu skenario pinjaman yang ingin dibandingkan.
- Hasilnya
- Angsuran dan total bunga tiga metode berdampingan.
- Cocok untuk
- Kamu yang ingin tahu metode mana yang paling ringan.
Simulasi Konversi Bunga Flat ke Efektif
- Kamu punya
- Angka bunga flat dan tenornya.
- Hasilnya
- Bunga efektif per tahun yang setara.
- Cocok untuk
- Membandingkan penawaran flat dengan penawaran berbunga efektif secara adil.
Bunga flat, efektif, dan anuitas
Bunga flat selalu dihitung dari pokok awal, meski utangmu berkurang setiap bulan. Bunga efektif dihitung dari sisa pokok, dengan cicilan pokok dibagi rata sehingga angsurannya menurun. Bunga anuitas juga dihitung dari sisa pokok, tetapi angsurannya dibuat tetap; porsi bunga besar di awal dan mengecil menjelang lunas.
Contohnya, pinjaman Rp100.000.000 selama 36 bulan dengan bunga 10% per tahun. Total bunga metode flat Rp29.999.988, anuitas Rp16.161.872, dan efektif Rp15.416.665. Angka bunganya sama, tetapi selisih biayanya hampir dua kali lipat. Coba skenariomu sendiri di perbandingan bunga flat, efektif, dan anuitas.
Kenapa bunga flat terlihat lebih murah
Penawaran bunga flat terlihat kecil karena tidak memperhitungkan pokok yang sudah kamu bayar. Pada contoh di atas, bunga flat 10% sebenarnya setara 17,9% per tahun bila dihitung secara efektif. Sebelum membandingkan dua penawaran, ubah dulu semuanya ke bunga efektif lewat konversi bunga flat ke efektif.
Aturan praktisnya: untuk tenor beberapa tahun, bunga efektif hampir dua kali bunga flat. Jadi bunga flat 6% dari leasing belum tentu lebih murah daripada bunga efektif 10% dari bank. Hitung angsuran penawaran flat di simulasi cicilan bunga flat.
Biaya provisi dan biaya efektif KTA
Pada KTA, provisi dan biaya admin dipotong dari dana yang cair, sementara angsuran tetap dihitung dari plafon penuh. Plafon Rp50.000.000 selama 24 bulan dengan bunga flat 1% per bulan dan provisi 3% memberi angsuran Rp2.583.333, tetapi dana yang kamu terima hanya Rp48.500.000. Biaya efektifnya sekitar 24,8% per tahun.
Karena itu, bandingkan KTA dari biaya efektif, bukan dari bunga bulanan yang diiklankan. Masukkan angka penawaranmu di simulasi KTA dengan biaya provisi, dan pastikan total angsuran semua pinjamanmu tidak melewati sepertiga penghasilan bersih.
Yang perlu dicek sebelum mengambil pinjaman
Pastikan pemberi pinjaman terdaftar dan diawasi OJK, terutama untuk pinjaman online. Minta simulasi tertulis yang mencantumkan metode bunga, total angsuran, provisi, biaya admin, denda keterlambatan, dan biaya pelunasan dipercepat. Hitung juga apa yang terjadi bila penghasilanmu terganggu beberapa bulan: pinjaman yang aman adalah yang angsurannya tetap terbayar tanpa harus berutang lagi untuk menutupnya.
Pertanyaan yang sering muncul
Bunga flat 1% per bulan setara berapa bunga efektif?
Untuk tenor 24 bulan, bunga flat 1% per bulan (12% setahun) setara sekitar 21,6% per tahun efektif, belum termasuk provisi.
Lebih baik pinjaman bunga flat atau efektif?
Dengan angka bunga yang sama, bunga efektif selalu lebih murah karena dihitung dari sisa pokok. Bandingkan penawaran setelah keduanya dikonversi ke bunga efektif.
Apa itu bunga anuitas?
Metode bunga dari sisa pokok dengan angsuran tetap setiap bulan. Porsi bunga besar di awal dan porsi pokok membesar di akhir tenor. Metode ini dipakai hampir semua KPR bank.
Berapa biaya provisi KTA yang wajar?
Umumnya 1% sampai 3% dari plafon. Provisi dipotong dari dana cair, jadi biaya efektif pinjaman lebih tinggi daripada bunga yang diiklankan.
Hasil ini simulasi dan bukan penawaran kredit. Angka final ditentukan oleh bank atau lembaga pembiayaan.